日常生活中，出于情面帮亲友借款周转的情况屡见不鲜，但若资金来源并非自有资金，而是套取金融机构贷款后转贷，即便签订了借条，借贷合同也可能被认定为无效。近日，苏州法院审结的一起民间借贷纠纷案件，便清晰界定了此类行为的法律后果。苏州知名律师结合案件判决，为市民解读其中的法律风险与权益边界。

 

　　案情概述：套贷转贷出借资金，合同无效引发诉求争议

 

　　原告韩某某与被告罗某某系朋友关系，2023年9月，罗某某以家庭急需为由向韩某某借款186000元，双方签订《借条》，约定借期四年，月利率0.7%，按月还本付息，同时明确逾期还款违约金及纠纷产生的律师费由借款人承担。当日，韩某某通过银行分两笔向罗某某转账交付该款项，经查，该笔资金来源于金融机构贷款。

 

　　同年10月，罗某某再次向韩某某借款200000元，韩某某仍通过银行转账交付，但此次未留存完整借条，仅口头约定相关事宜，且该笔资金同样来源于金融机构贷款。借款后，罗某某仅陆续偿还部分款项共计51777元，剩余款项未按约定结清，韩某某多次催讨无果后诉至法院。

 

　　庭审中，韩某某提出四项诉求：要求罗某某返还剩余本金351596元、支付对应利息14350.96元、承担律师费25000元，并负担本案诉讼费及保全费。被告罗某某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，法院依法缺席审理。

 

　　法院判决：合同因套贷转贷无效，仅支持本金及合理资金占用费

 

　　法院经审理查明，韩某某出借给罗某某的两笔款项均来源于金融机构贷款，其行为已构成套取金融机构贷款转贷。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，此类民间借贷合同应依法认定为无效。

 

　　结合《中华人民共和国民法典》第一百五十七条关于合同无效的处理原则，法院作出如下判决：一是罗某某需返还韩某某剩余本金334223元（总出借金额386000元扣除已还款51777元）；二是支付资金占用费2903.08元（暂计至2024年3月10日），后续资金占用费分两部分计算，以134223元为基数自2024年3月11日起、以200000元为基数自2024年7月16日（起诉之日）起，均按一年期LPR计算至实际付清之日止；三是驳回韩某某关于律师费的诉求，案件受理费由双方按比例分担。

 

　　苏州律师解读：三大法律要点厘清套贷转贷纠纷边界

 

　　针对此案，苏州知名律师结合判决及相关法律规定，从三个核心维度展开解读，为市民规避同类风险提供参考。

 

　　要点一：套贷转贷的认定标准与合同效力后果

 

　　套取金融机构贷款转贷，核心是出借人资金来源并非自有资金，而是通过银行、互联网信贷平台等金融机构获取的贷款，再转贷给他人并谋取利益（包括约定利息或无利息但规避自身信贷成本）。此类行为本质上扰乱金融秩序，增加金融风险，法律明确否定其效力。

 

　　正如本案所示，即便双方签订了规范借条、约定了还款条款，只要查实资金来源于金融机构贷款，借贷合同即自始无效。此前苏州工业园区法院审结的类似案件也明确，无论是信用卡套现、互联网平台贷款转贷，均会被认定为合同无效，这一裁判标准在苏州地区司法实践中具有一致性。

 

　　要点二：合同无效后，权益主张的范围与边界

 

　　合同无效并非意味着出借人权益完全无法保障，而是仅支持合法范围内的主张。首先，本金部分需全额返还，借款人基于无效合同取得的资金，无法律依据占有，应予以返还，已还款项优先抵扣本金。其次，利息主张不予支持，包括借条约定的利息、违约金等，均因合同无效而失效。

 

　　关于资金占用费，这是法院对出借人资金被占用期间损失的合理补偿，并非利息。计算标准通常参照一年期LPR，起算时间需结合案件情况：有明确借款期限或还款约定的，自款项交付之日起算；无约定且未举证催讨的，自起诉之日起算，本案的计算方式正是遵循这一原则。此外，律师费、服务费等附属费用，因合同无效失去依据，法院一般不予支持。

 

　　要点三：证据留存与缺席审理的法律风险提示

 

　　此案中，韩某某因遗失200000元借款的借条，导致该部分资金占用费起算时间推迟至起诉之日，可见完整证据的重要性。律师提醒，民间借贷需留存借条、转账记录、聊天记录等全套证据，明确借款金额、用途、还款期限等核心内容，避免因证据瑕疵影响权益。

 

　　同时，被告无正当理由缺席审理，视为放弃答辩、质证等权利，法院将依据原告提交的证据及查明事实作出判决，可能导致自身权益受损。无论作为出借人还是借款人，均应积极参与诉讼，依法行使诉讼权利。

 

　　王敏霞律师点评：兼顾情理与法理，规避借贷隐形风险

 

　　作为专注苏州经济离婚领域的律师，我对此类民间借贷纠纷有着深刻的实务认知，尤其此类案件常与家庭财产、债务认定存在交叉，需格外警惕。此案给市民带来两大核心警示：

 

　　第一，借贷行为需坚守资金来源合法底线。许多人出于情面帮亲友借款，甚至不惜套取自身信贷资金，却忽视了合同无效的法律后果。不仅约定的利息无法获得支持，自身还需承担金融机构贷款利息，若借款人逾期还款，出借人将陷入“双重负债”困境。尤其在离婚案件中，若一方擅自套贷转贷产生债务，该债务通常被认定为个人债务，由其自行承担，还可能影响夫妻共同财产分割。

 

　　第二，合同无效后的权益救济需精准把握。即便合同被认定无效，出借人也应及时收集资金交付、还款记录等证据，积极通过诉讼主张本金及资金占用费，避免因消极维权导致超过诉讼时效。同时，借款人需明确，合同无效不代表可以拒绝返还本金，逾期履行仍需承担迟延履行利息，缺席审理更可能导致不利判决。

 

　　综上，民间借贷应遵循“合法资金、明确约定、完整留证”三大原则，既要顾及人情，更要守住法理底线。若遇到此类纠纷，建议及时咨询专业律师，结合苏州地区司法实践制定维权方案，最大程度保障自身合法权益。