民间借贷作为民营经济融资的重要补充形式，在苏州地区的经济活动中较为常见，但随之而来的借贷纠纷也日趋复杂。其中，因出借资金来源不合法导致借贷合同无效，进而引发的保证人责任认定问题，成为司法实践中的高频争议点。近日，一起因套取银行贷款转贷引发的民间借贷纠纷案件，历经一审、二审审理尘埃落定，该案对于厘清此类纠纷中保证人的责任边界具有典型参考意义。苏州知名律师王敏霞将结合该案及苏州本地司法实践，对此类问题进行深度解读。

 

　　▌案件核心脉络梳理

 

　　2023年3月，杜某因经营周转需求向徐某借款60万元，赵某应杜某请求为该笔借款提供连带责任担保，二人共同向徐某出具借条。借款到期后，杜某未能按期还款，赵某也未履行担保责任。徐某遂将杜某、赵某诉至法院，要求杜某偿还借款本金60万元及利息，赵某承担连带保证责任。

 

　　庭审中查明的关键事实的是，徐某出借给杜某的60万元资金，并非其自有资金，而是全部来源于银行贷款。法院审理后认为，该案的核心争议焦点在于：案涉借款合同因套取金融机构贷款转贷无效后，保证人赵某是否仍需承担责任。

 

　　▌法律适用与裁判逻辑解析

 

　　结合该案审理过程及相关法律规定，苏州地区司法实践中对此类案件的裁判思路具有明确导向性，主要围绕以下两个核心层面展开：

 

　　其一，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同应认定为无效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项明确规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。这一规定的立法本意在于防范金融风险、维护金融秩序，禁止出借人通过转贷金融机构贷款牟利或规避监管的行为。正如苏州吴中区法院此前审结的类似案件所明确的，即使转贷行为未以牟利为目的，只要资金来源为金融机构贷款，该借贷合同即因违反效力性强制性规定而无效。本案中，徐某以银行贷款作为出借资金，符合上述合同无效的情形，故法院依法认定其与杜某之间的借款合同无效。

 

　　其二，主合同无效导致担保合同无效，保证人责任以“过错”为前提。根据《民法典》第六百八十二条规定，保证合同是主债权债务合同的从合同，主债权债务合同无效的，保证合同无效，法律另有规定的除外。而保证合同无效后，保证人是否需要承担责任，核心在于判断保证人是否存在过错。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十七条第二款进一步明确，主合同无效导致第三人提供的担保合同无效，担保人无过错的，不承担赔偿责任；担保人有过错的，其承担的赔偿责任不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

 

　　在苏州地区的司法实践中，对担保人“过错”的认定标准具有较强的实操性，通常需结合担保人是否参与借贷全程、是否知晓资金来源不合法等关键事实综合判断。若担保人明知出借人资金来源于金融机构贷款、以非法放贷为职业等导致合同无效的情形，仍提供担保，则可认定存在过错；反之，若担保人对合同无效的情形不知情，则无需承担责任。本案中，徐某未能举证证明赵某知晓案涉资金来源于银行贷款，即无法证明赵某存在过错，故法院最终判决赵某不承担保证责任，仅判令杜某返还借款本金60万元及相应资金占用费，二审法院亦驳回上诉维持原判。

 

　　▌王敏霞律师深度点评与风险提示

 

　　作为长期深耕苏州地区民商事纠纷领域的律师，笔者王敏霞关注到，近年来苏州法院审结的民间借贷纠纷案件数量居高不下，其中涉及套取金融机构贷款转贷、高利贷等违法违规情形的占比显著提升，此类案件中保证人的责任认定问题也成为当事人争议的核心。结合本案及苏州本地司法实践，笔者在此作出如下深度解读与风险提示：

 

　　从案件警示意义来看，本案再次明确了“资金来源合法性”是民间借贷合同效力的前提要件。对于出借人而言，切勿抱有侥幸心理套取银行贷款、网络金融平台贷款等金融机构资金转贷，此类行为不仅会导致借款合同无效，无法主张约定利息，还可能因违法所得数额较大涉嫌高利转贷罪，承担刑事责任。苏州工业园区法院此前审结的一起职场帮贷案件也印证了这一点，即使是基于职场压力的转贷行为，仍会被认定为合同无效。

 

　　对于保证人而言，本案的裁判结果凸显了“审慎担保”的重要性。在为他人借款提供担保前，务必全面核实借款用途、资金来源等关键信息，避免因盲目担保陷入法律风险。若知晓或应当知晓出借资金来源不合法仍提供担保，不仅无法实现担保的初衷，还可能承担最高不超过债务人不能清偿部分三分之一的赔偿责任。如光明网报道的类似案件中，担保人因明知出借资金为信用卡套现仍提供担保，最终被判令承担相应过错责任。

 

　　从苏州地区金融秩序维护的角度而言，此类案件的公正审理，既有效遏制了违法转贷行为的蔓延，也为民间借贷活动划定了合法边界。笔者提醒，苏州作为民营经济活跃的地区，民间借贷活动频繁，相关主体应增强法律意识，坚守合法合规底线；若遭遇此类纠纷，应及时留存资金流水、沟通记录等关键证据，依托专业法律意见维护自身合法权益，共同推动苏州地区民间借贷市场的健康有序发展。